第一百章 票号
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邓鼎城沉吟了一下：“你说流寇会波及南直隶，这话可有依据？”
邓源笑了一下。他方才说“波及”，已经是在照顾邓鼎城的感受了。作为一名“过来人”，邓源依稀记得，历史上有个着名的“渑池渡”，农民军突破黄河天险，直入中原大地，湖广、川蜀、南直隶都成了流寇劫掠的战场。张献忠甚至攻破了凤阳，烧了明祖陵，让崇祯皇帝好一顿震怒。但这些话是不能说的，一旦出口，那就是妖言惑众。只好委婉地说：“我从晋省出来，一路步行，见多了流民的惨状，也见多了官兵的无能与残暴。照这个势头下去，流寇必然是剿之不绝，战火烧到南直隶只是个时间问题。”
邓鼎城又沉默了一下：“这是国家大事，你若早些中举、中进士，便能早些为国效力。就算不能致君尧舜，至少也要保一方平安。”
邓源笑道：“眼下我有保咱们晟记平安的方略，就看您愿不愿意采纳了。”
“口气不小。”邓鼎城换了个姿势，后背靠在车厢上，一副洗耳恭听的架势：“说说你的轻资产吧。”
邓源先做了一下名词解释：“所谓轻资产模式，就是紧抓咱们的核心生意，而将非核心的事务，尽量甩出去。与轻资产相对的是重资产，重资产就是房产、田地、作坊、设备，这些东西本身固然很值钱，但缺点是占据更大的资金体量、流动性相对较差，升值能力也同样较差。若在太平年月，重资产多一分便是一分实力的象征，但在当下，资产就等于负担。一旦战火来临，玉石俱焚，什么也剩不下。”
“您今日去黑虎堂雇护卫，其实也可以看做轻资产模式的一种举措。”邓源继续解释道：“过去商号里走垛，都是自己的垛爷护航，随行护卫也都是商号里长年养着的。但现在年景不好，您也不得不寻求外包——就是把护卫这一块业务包给外人。轻资产运营的核心，便是‘外包’，把这些辅助性的东西统统外包给更专业的人去做，这比我们从头培养出一个专业人士要省钱得多。说句不好听的，将来若是用不上这么多护卫了，一脚踢开，也没什么心理负担。”
“再说回到银行业务上。虽然我不了解咱们的银行具体经营情况如何，但一般来说，银号主要经营的不外乎存、贷两项业务，这是典型的重资产业务。人家把银子存到我们银号里，万一遭了兵灾，银子被抢，储户要来找我们要银子；而一旦没了存银，放贷业务也就无以为继。所以，孩儿觉得银号应该转一转思路，在大乱的局势来临之前，尽可能地减轻负担。”
邓源一口气说完，停了下来，试探的看着邓鼎城。
邓鼎城显然需要一些时间来消化他的话，皱着眉头反问：“依你说，眼下经营银号的，都是在等死？”
邓源语塞。作为一名并无实操经验的穿越者，他眼下能拿出来的就只有这些理论，并无实实在在的数据或者案例来说服老爹。只好从哲学角度下手：“人都总是要死的，但活着的人总要想法子活得更好。同样，每一项生意都有做到头的那一天，但只要那一天还没到，咱们就要想法子做好，不是吗？”看看邓鼎城没有反应，邓源放了个大招：“恕孩儿狂妄，眼下这些还在平平稳稳做买卖的人，多半是承平日久，对大明朝的未来还有个乐观的期许，觉得天塌不下来，自己的产业能守得住、传得下。但凡事预则立，不预则废，真要是到了流寇兵临城下那一天，再想转移资产可就来不及了。”
这话说得有些放肆了，邓鼎城眼神严厉地制止了他：“谁教你这么胡说八道的？若是被外人听了去，到官府告你一个大不敬之罪，你吃得消么？”
邓源想起后世话剧《茶馆》里耿直的常四爷因为说了一句“大清国要完”，蹲了一年多大牢。而自己方才那番话，浓缩起来中心思想也是“大明朝要完”，多少是有些藐视朝廷了。好在车里真的没有外人，便老老实实低下头，不再说话。
不过这番话显然让邓鼎城入了心，他神情复杂地思索片刻，说：“抛开这些离经叛道的言语，你在生意上的想法还是有可取之处的。但你指出了现在银号存在的问题，那么这些问题如何解决，你可有主意？”
邓源来了精神：“当然也有设想。孩儿的想法有这么几条：第一，存银的生意要继续做，还得扩大规模，吸收更多的银子作为资本；第二，放贷的规模要压缩，还是那句话，世道不好，放出去的钱收不回来的概率会越来越大，没必要继续冒这个风险···”
邓鼎城打断了他：“如你方才所说，万一流寇来了，银号里存银那么多，岂不是便宜了流寇？”
邓源笑道：“精简资产要有取有舍，再怎么舍，也不能把银子这个最核心的东西舍去了啊。而且孩儿有应对之策——去中心化。”
邓鼎城又迷茫了：“什么叫做去中心化？”
“若咱们有个明晃晃的大银号，那便是我们的存银中心。银子都存在一处，流寇一来便直接打包拉走，这便是中心化的弊端。而去中心化，就是不把银子存在一处，而是分散到各地保管起来，就算一处银号被劫，损失毕竟有限，不会伤筋动骨。”
“那岂不是要分出大量人手运输、看管？”
“这是必要的成本，总比留在一处被人抢走强吧？”
邓鼎城不置可否，又问：“那我们吸纳了这么多存银，而不放贷，利润从何处而来？”
“接下来便是孩儿要说的第三点了，改银号为票号，主做汇兑、结算业务。”
邓鼎城重复了一遍：“票号？经营银票的商号？所谓票号，与银号有何不同？”
“票号，经营的是汇票。譬如苏州分号开出的汇票，持票人拿到南京的分号照样可以兑出银子来，而我们从中收取一定的手续费，这便是票号。”
邓鼎城沉吟了一下：“你说流寇会波及南直隶，这话可有依据？”
邓源笑了一下。他方才说“波及”，已经是在照顾邓鼎城的感受了。作为一名“过来人”，邓源依稀记得，历史上有个着名的“渑池渡”，农民军突破黄河天险，直入中原大地，湖广、川蜀、南直隶都成了流寇劫掠的战场。张献忠甚至攻破了凤阳，烧了明祖陵，让崇祯皇帝好一顿震怒。但这些话是不能说的，一旦出口，那就是妖言惑众。只好委婉地说：“我从晋省出来，一路步行，见多了流民的惨状，也见多了官兵的无能与残暴。照这个势头下去，流寇必然是剿之不绝，战火烧到南直隶只是个时间问题。”
邓鼎城又沉默了一下：“这是国家大事，你若早些中举、中进士，便能早些为国效力。就算不能致君尧舜，至少也要保一方平安。”
邓源笑道：“眼下我有保咱们晟记平安的方略，就看您愿不愿意采纳了。”
“口气不小。”邓鼎城换了个姿势，后背靠在车厢上，一副洗耳恭听的架势：“说说你的轻资产吧。”
邓源先做了一下名词解释：“所谓轻资产模式，就是紧抓咱们的核心生意，而将非核心的事务，尽量甩出去。与轻资产相对的是重资产，重资产就是房产、田地、作坊、设备，这些东西本身固然很值钱，但缺点是占据更大的资金体量、流动性相对较差，升值能力也同样较差。若在太平年月，重资产多一分便是一分实力的象征，但在当下，资产就等于负担。一旦战火来临，玉石俱焚，什么也剩不下。”
“您今日去黑虎堂雇护卫，其实也可以看做轻资产模式的一种举措。”邓源继续解释道：“过去商号里走垛，都是自己的垛爷护航，随行护卫也都是商号里长年养着的。但现在年景不好，您也不得不寻求外包——就是把护卫这一块业务包给外人。轻资产运营的核心，便是‘外包’，把这些辅助性的东西统统外包给更专业的人去做，这比我们从头培养出一个专业人士要省钱得多。说句不好听的，将来若是用不上这么多护卫了，一脚踢开，也没什么心理负担。”
“再说回到银行业务上。虽然我不了解咱们的银行具体经营情况如何，但一般来说，银号主要经营的不外乎存、贷两项业务，这是典型的重资产业务。人家把银子存到我们银号里，万一遭了兵灾，银子被抢，储户要来找我们要银子；而一旦没了存银，放贷业务也就无以为继。所以，孩儿觉得银号应该转一转思路，在大乱的局势来临之前，尽可能地减轻负担。”
邓源一口气说完，停了下来，试探的看着邓鼎城。
邓鼎城显然需要一些时间来消化他的话，皱着眉头反问：“依你说，眼下经营银号的，都是在等死？”
邓源语塞。作为一名并无实操经验的穿越者，他眼下能拿出来的就只有这些理论，并无实实在在的数据或者案例来说服老爹。只好从哲学角度下手：“人都总是要死的，但活着的人总要想法子活得更好。同样，每一项生意都有做到头的那一天，但只要那一天还没到，咱们就要想法子做好，不是吗？”看看邓鼎城没有反应，邓源放了个大招：“恕孩儿狂妄，眼下这些还在平平稳稳做买卖的人，多半是承平日久，对大明朝的未来还有个乐观的期许，觉得天塌不下来，自己的产业能守得住、传得下。但凡事预则立，不预则废，真要是到了流寇兵临城下那一天，再想转移资产可就来不及了。”
这话说得有些放肆了，邓鼎城眼神严厉地制止了他：“谁教你这么胡说八道的？若是被外人听了去，到官府告你一个大不敬之罪，你吃得消么？”
邓源想起后世话剧《茶馆》里耿直的常四爷因为说了一句“大清国要完”，蹲了一年多大牢。而自己方才那番话，浓缩起来中心思想也是“大明朝要完”，多少是有些藐视朝廷了。好在车里真的没有外人，便老老实实低下头，不再说话。
不过这番话显然让邓鼎城入了心，他神情复杂地思索片刻，说：“抛开这些离经叛道的言语，你在生意上的想法还是有可取之处的。但你指出了现在银号存在的问题，那么这些问题如何解决，你可有主意？”
邓源来了精神：“当然也有设想。孩儿的想法有这么几条：第一，存银的生意要继续做，还得扩大规模，吸收更多的银子作为资本；第二，放贷的规模要压缩，还是那句话，世道不好，放出去的钱收不回来的概率会越来越大，没必要继续冒这个风险···”
邓鼎城打断了他：“如你方才所说，万一流寇来了，银号里存银那么多，岂不是便宜了流寇？”
邓源笑道：“精简资产要有取有舍，再怎么舍，也不能把银子这个最核心的东西舍去了啊。而且孩儿有应对之策——去中心化。”
邓鼎城又迷茫了：“什么叫做去中心化？”
“若咱们有个明晃晃的大银号，那便是我们的存银中心。银子都存在一处，流寇一来便直接打包拉走，这便是中心化的弊端。而去中心化，就是不把银子存在一处，而是分散到各地保管起来，就算一处银号被劫，损失毕竟有限，不会伤筋动骨。”
“那岂不是要分出大量人手运输、看管？”
“这是必要的成本，总比留在一处被人抢走强吧？”
邓鼎城不置可否，又问：“那我们吸纳了这么多存银，而不放贷，利润从何处而来？”
“接下来便是孩儿要说的第三点了，改银号为票号，主做汇兑、结算业务。”
邓鼎城重复了一遍：“票号？经营银票的商号？所谓票号，与银号有何不同？”
“票号，经营的是汇票。譬如苏州分号开出的汇票，持票人拿到南京的分号照样可以兑出银子来，而我们从中收取一定的手续费，这便是票号。”